Budget mensuel – prévision

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Quelles en sont les utilités?

• Pour avoir un meilleur portrait de votre situation financière.
• Pour pouvoir prendre des décisions financières éclairées.

Comment faire?

• L’encadré en haut à droite sert à inscrire le nom de la personne ou de l’entité concerné si vous deviez faire plus d’un budget (personnel, conjoint, commun, entreprise, etc.).
• Après avoir remplis les sections précédentes concernant les dépenses, il peut être plus facile de commencer par le grand encadré qui prend environ le 2/3 de la page sert à inscrire les dépenses mensuelles. Elles sont regroupées en grandes catégories pour faciliter la lecture. Il peut être nécessaire de procéder à quelques calculs pour ramener les dépenses hebdomadaires (multiplier par 4), annuelles (divisé par 12) ou autres à une moyenne mensuelle.
  • Section « maison » : Il s’agit des dépenses récurrentes en matière d’habitation. Notez que les réparations et les rénovations ne sont pas inscrites dans cette section. Il m’apparaît plus juste de le considérer comme un projet à moyen ou long terme qui demande d’accumuler de l’argent pour être réalisé. Pour cette raison, je l’inclus plutôt dans la section de l’épargne.
  • Section « services » : Il s’agit des fournisseurs qui ont directement un lien avec l’habitation (électricité, gaz, eau, etc.) ou les télécommunications (téléphonie, câble, télévision, Internet, etc.). À la limite, vous pourriez également ajouter le remboursement de paiement échelonné ou reporter pour rembourser l’achat de mobilier ou d’électroménagers.
  • Section « nourriture » : Tout ce qui a trait à l’alimentation. Dans cette section, j’inclus les factures de restaurants, mais vous pourriez choisir de l’inclure dans la section « divertissements » à la place. J’ai choisi de la mettre avec l’alimentation parce que je considère que les factures d’épiceries et de restaurants sont intimement liées. Il y a fort à parier que vos factures d’épiceries diminueront si vous sortez au restaurant plus souvent et inversement. Personnellement, j’ajoute aussi la nourriture des animaux domestiques qui peut parfois se révéler être une importante part du budget.
  • Section « entretien » : Il s’agit des dépenses qui concernent le ménage de la maison au sens large. Il est donc question des produits de nettoyage, mais aussi du ramoneur pour la cheminée, du déneigement, des produits pour la piscine ou le spa, des sacs pour le compost, etc.
  • Section « santé » : Tout ce qui concerne la santé que ce soit les assurances, les différents professionnels de la santé, les médicaments, les lunettes, les traitements dentaires ou autres.
  • Section « transport » : Bien que cette section soit davantage conçue et détaillée pour des propriétaires de véhicules, vous devriez y inscrire toutes dépenses reliées à vos déplacements que ce soit le transport en commun, le taxi ou autre.
  • Section « études » : Cette section regroupe ce qui touche à vos études ou à celles de vos enfants que ce soit le transport, les fournitures scolaires, les sorties scolaires ou les activités parascolaires. La seule exception concerne l’argent mis de côté pour planifier de futures études notamment celle de vos enfants. Il  faudrait plutôt inscrire ce montant dans la section de l’épargne.
  • Section « vêtements & souliers » : Il s’agit de tout ce qui concerne l’habillement de la tête au pied en passant par les manteaux. Personnellement, je me suis contentée d’une distinction entre le budget alloué aux enfants et aux adultes. Vous pourriez très bien le détailler par personne ou par utilités (vêtements pour l’école, vêtements de sports, manteaux, souliers, etc.) si c’est plus utile pour vous.
  • Section « divertissements » : Cette section regroupe tout ce qui a trait aux vacances, aux loisirs, aux sorties ainsi que tous ces petits et grands luxes que nous nous offrons. Il s’agit souvent d’une des premières catégories à écoper lorsque les temps sont durs, mais aussi celle où il est le plus facile de faire des excès si elle n’est pas soigneusement planifiée. Il s’agit donc des abonnements en tout genre (revues, sports, loisirs, etc.), des sorties, des cadeaux et de ce qui concerne l’apparence ou le bien-être personnel (coiffure, maquillage, massage, etc.). Notez la présence d’une ligne concernant le gardiennage des enfants. Il s’agit des frais additionnel qui s’ajoutent quand vous sortez en amoureux ou avec des amis plutôt que des frais de garde lorsque vous êtes au travail tel que le service de garde de l’école. Personnellement, j’aurai tendance à ajouter ces frais de garde à la section des études ou du transport.
• L’encadré des revenus sert à indiquer toutes vos sources de revenus. Il s’agit du salaire reçu pour un travail, du loyer perçu à un colocataire ou pour le prêt d’un chalet, des crédits d’impôt encaissés et toutes autres entrés d’argents. L’idée n’est pas de spéculer sur la valeur d’un possible cadeau d’anniversaire offert par grand-maman, mais plutôt d’observer d’où provient votre argent. Notez tout ce qui est prévisible et significatif. Au besoin, faites une approximation réaliste de vos pourboires, vos primes, vos bonus ou vos commissions. N’oubliez pas d’inscrire les montants une fois que l’impôt a été enlevé. Autrement, vous pourriez avoir une très mauvaise surprise à la fin de l’année.
• L’encadré des « dons mensuels » regroupe toutes les contributions volontaires que vous faites à un organisme, une institution, une cause qui vous est chère ou à une personne dans le besoin. Quelques exemples : un parti politique, une église, un centre de recherche, etc. Garder à l’esprit que cet espace sert à faire un budget représentatif de votre situation et elle est différente d’une personne à l’autre.
• L’encadré concernant l’épargne concerne l’argent que vous mettez de côté pour palier aux imprévus (urgence), assurer votre retraite ou réaliser des projets tels que les études de vos enfants, l’achat d’un nouveau véhicule, acheter votre première maison, rénover votre demeure ou partir en affaires. Bien que ce soit plus facile à dire qu’à faire, je vous laisse sur une citation inspirante pour essayer de faire de la place pour l’épargne.

  « Les riches épargnent et lorsqu’il en reste, ils dépensent. Les pauvres dépensent et s’il en reste, ils épargnent  or dans ce cas il n’en reste pas souvent. »

Avant d’aller plus loin :

• Faites le total de chacun des encadrés.
• Pour qu’un budget soit équilibré, vos revenus totaux devraient être égaux ou plus élevés que le total de tous les autres encadrés réunis (dons mensuels, épargne mensuelle et dépenses mensuelles).
  • Si vos revenus sont plus élevés que le total des autres encadrés : Félicitations ! La gestion de votre budget n’a plus de secret pour vous. Vous gagner plus d’argent que vous en dépensez. Il vous est donc possible d’augmenter votre épargne et peut-être même de vous gâter un peu.
  • Si vos revenus sont identiques au total des autres encadrés : C’est bien ! Vous êtes en mesure de payer toutes vos factures. Toutefois, il serait sage de regarder s’il est possible de réduire certaines de vos dépenses parce qu’un budget trop serré ne laisse pas de place aux imprévus. Réduire vos dépenses vous permettrait d’avoir un certain coussin.
  • Si vos revenus sont plus bas que le total des autres encadrés : Attention ! Vous dépensez plus que ce que vous gagnez. À ce rythme, vous vous endettez et risquez de vous retrouver en situation de faillite. Il est important de regarder objectivement vos dépenses pour les réduire au maximum. Si ce n’est toujours pas suffisant, essayé de trouver des stratégies pour augmenter vos revenus : partager les frais avec un colocataire, demander une augmentation de salaire, vendre certaines de vos possessions non essentielles, en prenant un emploi supplémentaire, etc. Au besoin, informez-vous sur les services et les programmes d’aide offerts dans votre région et prenez rendez-vous avec un conseiller financier pour discuter de différentes stratégies pour mieux équilibré voter budget. Prenez les choses en main dès maintenant.

Pour aller plus loin :

• Un budget idéal devrait être réparti de la façon suivante
  • 55 % Nécessités& besoins de bases
    • Il s’agit des factures courantes telles que loyer, transport, nourriture, taxes, vêtements, etc. En gros, il s’agit de l’ensemble de l’encadré « dépenses mensuelles » excluant la section « études » et « divertissements ».
    • Vous pouvez vous considérer comme étant à l’aise financièrement si vous parvenez à payer votre loyer avec une semaine de salaire.
  • 10 % Éducation :
    • Il s’agit de la section « études » de l’encadré « dépenses mensuelles ». Concrètement, vous devriez utiliser ce budget pour les enfants, mais également pour vous. Sans devoir nécessairement retourner sur les bancs d’école, prenez ce budget pour investir en vous que ce soit pour devenir une meilleure personne, acquérir de nouvelles connaissances ou vous perfectionner dans votre domaine. Vous pourriez vous inscrire à un séminaire ou une formation quelconque, suivre des cours par correspondance, acheter un livre de développement personnel ou qui traite d’un sujet instructif, vous procurer des CD ou des DVD éducatifs, etc.
    • Si vous vivez une situation financière difficile, il est quand même possible de consacrer du temps à votre perfectionnement. Emprunter un livre à la bibliothèque, visionner des vidéos instructifs sur YouTube, aider une connaissance à réaliser quelque chose que vous voudriez apprendre de lui/elle, regarder les cours ou les conférences offerts gratuitement dans votre municipalité, etc.
      À ce propos, je me rappelle qu’un professeur du cégep nous avait raconté qu’il avait offert à un chef cuisinier de travailler gratuitement pour lui parce qu’il voulait apprendre un type de cuisine particulier. Ce dernier avait accepté et ce fût une activité enrichissante qui avait rendu service aux deux personnes impliquées soit une aide supplémentaire sans frais contre un savoir. Pourquoi pas?
  • 10 % Plaisir
    • Il s’agit de la section « divertissements » de l’encadré « dépenses mensuelles » à l’exception de la ligne « cadeaux ».
    • Concrètement, il s’agit d’un budget que vous dépensez pour vous faire plaisirs à vous. Pour certains ce sera d’augmenter sa garde-robe au-delà de ce qui est nécessaire, pour d’autres ce sera un massage, une sortie au spa ou encore de participer à une course en go-kart ou une journée de Paint-ball.
      Un ancien patron me disait que c’était le moment d’être un peu fou et de sortir de sa zone de confort parce que ce sont ces moments-là qui nous fait vibrer et qui reste graver dans nos mémoires. C’est le moment de s’offrir ce saut en parachute ou une balade en montgolfière, de se payer les services d’un DJ pour son anniversaire ou encore d’ouvrir une bouteille de champagne pour accompagner votre pizza ! Il n’y a pas de limites… sauf le budget de 10 %.
  • 10 % Économie pour dépenses à long terme :
    • Au même titre que le budget du plaisir, il s’agit de la section « divertissements » de l’encadré « dépenses mensuelles » excluant la ligne « cadeaux ». L’idée de base demeure de vous gâter. Cette fois, c’est pour quelque chose de plus coûteux qui demande de faire des économies pour se l’offrir. Il pourrait être question de partir en voyages, de rénover la cuisine au goût du jour, de changer le mobilier de la chambre à coucher, de se payer un gros téléviseur ou même une nouvelle voiture.
  • 5% Dons et cadeaux :
    • Il s’agit des cadeaux que vous offrez à vos proches et des dons que vous faîtes à différents organismes soit le total de l’encadré « dons mensuels » et la ligne « cadeaux » de la section « divertissements » de l’encadré des « dépenses mensuelles ».
    • En développement une meilleure autonomie financière, plusieurs experts de la finance estiment qu’il serait possible d’augmenter à 10 % la part du budget consacré aux dons. Il faut dire que certains dons sont déductibles d’impôts.
    • L’argent n’est pas la seule manière de donner : faire du bénévolat, apporter les vêtements qui ne vous font plus à un organisme de charité, donner des denrées non périssables aux plus démunis, garder les enfants de votre voisine ne sont que quelques exemples non monétaires.
  • 10 % Indépendance financière :
    • Le dernier, mais non le moindre, l’indépendance financière est un aspect du budget qui mérite toute votre attention. Il s’agit d’épargner une partie du budget dans le but d’investir ou de se créer des revenus passifs ou si vous préférez, des revenus qui ne proviennent pas d’un employeur ou d’un entrepreneur. Il peut s’agir de revenus locatifs, d’actions à la bourse, de redevances sur des livres que vous avez écrits, les intérêts reçus pour avoir prêter de l’argent à une personne ou encore être payé pour mettre de la publicité sur votre site Internet. Peu importe ce que vous choisissez, vous devez garder à l’esprit que vous devrez y mettre du temps et de l’effort pour que ce soit fructueux. Il est important de retenir que vous ne devriez jamais dépenser l’argent investi. Vous pouvez seulement utiliser les intérêts reçus ou le retour sur investissement qu’il génère.
    • À défaut de vous lancer dans l’aventure, pensez dès aujourd’hui à bâtir votre « épargne mensuelle » pour vous assurer d’avoir des fonds pour gérer les imprévus et pour profiter d’une retraire agréable.